一句話結論
債務整合（Debt Consolidation）是轉按的一個高價值應用：將信用卡（年息 30–40%）、私人貸款（年息 6–12%）等高息債務透過物業加按轉化為按揭貸款（年息 3.8%），大幅降低每月還款及總利息支出。
利息對比：驚人差異
| 債務類型 | 年利率 | HK$30 萬月還（5 年） | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 信用卡最低還款 | 36% | ≈ HK$10,800（最低還） | > HK$200,000 |
| 私人貸款 | 8% | ≈ HK$6,080 | ≈ HK$65,000 |
| 按揭加按 | 3.855% | ≈ HK$1,400（30 年） | ≈ HK$205,000（30 年） |
按揭加按的月還款在 30 年期下極低，但總利息因年期長而增加。實際操作中建議以較短年期（如 10–15 年）償還套現部分。
操作方式
- 轉按時要求提高貸款額（估值 × 60% − 現有按揭餘額）
- 新銀行放款 → 清還舊按揭 → 剩額存入戶口
- 自行以剩額清還信用卡及私人貸款
- 關閉不必要的信用卡以控制日後消費
重要：銀行可能查問套現用途。部分銀行對「償還其他債務」持負面態度（反映申請人財務管理問題）。建議在申請時以「家居裝修」或「家庭用途」為由。
風險警告
- 治標不治本：如果消費習慣不變，債務整合後信用卡可能再度累積欠款，變成按揭 + 新卡數雙重負債
- 無抵押 → 有抵押：信用卡和私貸是無抵押債務，違約最多影響信貸評級；轉為按揭後，違約會導致銀行收樓
- 總利息可能增加：雖然利率低，但年期長令總利息增加。必須在整合後積極加速償還
FAQ
Q: 銀行會唔會因為我本身有卡數而拒絕加按？
A: 會。銀行的信貸報告會顯示現有負債。高額卡數可能影響審批。建議先以儲蓄償還部分卡數（降低 DSR 中的其他負債），再申請加按。
Q: 可唔可以用按揭整合稅務貸款？
A: 可以，但稅貸利率本身較低（約 2–4%），用按揭整合的效益有限。優先整合高息債務（>10% p.a.）。
總結
債務整合是轉按的合理用途，但前提是紀律——整合後必須控制消費、加速償還套現部分（建議 10–15 年內還清，而非攤足 30 年）。
免責聲明：本文僅供參考，不構成財務建議。債務整合前應諮詢獨立財務顧問。