一句話結論
H 按的「H+點數」（加息率）是銀行在 HIBOR 之上收取的利潤率。2026 年 5 月市場範圍由 H+1.15%（DBS Treasures）至 H+1.4%（大眾銀行），0.25% 的差距對 HK$500 萬按揭 30 年來說意味約 HK$270,000 的額外利息。獲取最低 H+ 點數的關鍵是成為銀行的理財客戶。
2026 年 5 月各銀行 H+ 點數排名
| 銀行 | 最低 H+ 點數 | 條件 | 標準 H+ |
|---|---|---|---|
| DBS Treasures | H+1.15% | 理財總值 HK$100 萬 | H+1.25% |
| 中銀理財 | H+1.18% | 理財總值 HK$100 萬 | H+1.28% |
| 建行亞洲理財 | H+1.18% | 理財總值 HK$100 萬 | H+1.28% |
| CITICfirst | H+1.20% | 理財總值 HK$100 萬 | H+1.30% |
| 恒生優越 | H+1.18% | 理財總值 HK$50 萬 | H+1.28% |
| OCBC 理財 | H+1.20% | 理財總值 HK$100 萬 | H+1.30% |
| Citi Gold | H+1.20% | 理財總值 HK$150 萬 | H+1.30% |
| 渣打 Priority | H+1.25% | 理財總值 HK$100 萬 | H+1.35% |
| 滙豐 Premier | H+1.20% | 理財總值 HK$100 萬 | H+1.30% |
| 東亞至尊 | H+1.25% | 理財總值 HK$200 萬 | H+1.35% |
0.25% H+ 差異的成本
以 HK$500 萬按揭、30 年期、HIBOR 1M = 2.575% 為假設：
| H+ 點數 | 實際利率 | 月供 | 總利息 | vs 最低 (H+1.15%) |
|---|---|---|---|---|
| H+1.15% | 3.725% | HK$23,100 | HK$3,316,000 | — |
| H+1.28% | 3.855% | HK$23,360 | HK$3,410,000 | +HK$94,000 |
| H+1.35% | 3.925% | HK$23,560 | HK$3,480,000 | +HK$164,000 |
| H+1.40% | 3.975% | HK$23,750 | HK$3,550,000 | +HK$234,000 |
如何獲取最低 H+ 點數
- 開設理財戶口：將存款/投資/按揭結餘集中至同一銀行，滿足理財門檻
- 出糧戶口捆綁：以按揭銀行作出糧戶口（中銀、滙豐均有此優惠）
- 同時購買銀行保險產品：部分銀行對購買人壽/家居保險的客戶提供 0.05% 利率優惠
- 大額按揭：按揭額 > HK$800 萬，即使非理財客戶也可商議更優 H+ 點數
FAQ
Q: H+ 點數係咪越低越好？要唔要睇埋封頂利率？
A: H+ 點數低當然好，但也要看封頂利率（cap rate）。例如滙豐的封頂是 P−2.25%（3.875%），恒生是 P−2.5%（3.625%）。HIBOR 急升時，恒生即使 H+ 點數相同，實際付出的上限更低。
Q: 轉按時可否要求銀行降低 H+ 點數？
A: 可以，但空間有限（一般 0.05–0.1%）。銀行更願意透過現金回贈而非降低 H+ 來吸引客戶，因為現金回贈是一次性成本。
總結
H+ 點數的差異看似微小（0.05–0.25%），但在長年期大額按揭下累積影響可觀。成為理財客戶是獲取最低 H+ 的最直接途徑。
免責聲明：本文僅供參考，利率以銀行最終審批為準。數據截至 2026 年 5 月。