一句話結論
罰息期內轉按（硬轉）只有在息差夠大 + 剩餘年期夠長時才值得。以滙豐為例：首年罰 2%（+退回 1.5% 回贈 = HK$175,000 for HK$500 萬按揭），若新方案年節省 HK$30,000，回本期約 6 年。若剩餘年期 ≥ 10 年，正回報。
硬轉按決策速查表
以下為「硬轉」的建議，假設按揭餘額 HK$500 萬：
| 當前罰息所在年 | 估算成本 | 新方案需年省多少才能在 5 年內回本 |
|---|---|---|
| 第 1 年（罰 2–3%） | HK$175,000–225,000 | ≥ HK$35,000–45,000 |
| 第 2 年（罰 1%） | HK$125,000 | ≥ HK$25,000 |
| 恒生第 3 年（退回回贈） | HK$50,000–75,000 | ≥ HK$10,000–15,000 |
何時硬轉最化算
| 情景 | 建議 |
|---|---|
| 現有 H+1.8%（2022 年高息約），息差 >1% | ✅ 值得硬轉，即使第 1 年 |
| 現有 H+1.5%，新 H+1.28%，息差 0.22% | ❌ 等罰息期過 |
| 罰息第 2 年、剩餘年期 >15 年 | ✅ 息差 >0.5% 可考慮 |
FAQ
Q: 罰息係咪講價可以減免？
A: 一般不接受協商。罰息是合約條款，銀行沒有動機減免（除非你是極大額客戶 > HK$3,000 萬）。
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